中國(guó)的金融科技創(chuàng)新走在全球前列，反欺詐技術(shù)也受到了全球關(guān)注。近日，亞洲最具影響力的英文媒體《南華早報(bào)》以樂(lè)信為代表，報(bào)道了中國(guó)在人工智能反欺詐領(lǐng)域的最新應(yīng)用。

　　據(jù)了解，樂(lè)信運(yùn)用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，建立了防過(guò)度消費(fèi)、防金融詐騙、防信息泄露的“三防工程”。在反欺詐方面，樂(lè)信推出預(yù)防打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的“獵鷹”安全產(chǎn)品，已幫助警方破獲各類電信詐騙、販賣用戶隱私信息、“套路貸”等案件100余起，打掉犯罪團(tuán)伙10余個(gè)，抓獲犯罪嫌疑人120余人。

　　欺詐是全球金融科技行業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年，中國(guó)因個(gè)人信息泄漏造成的總體經(jīng)濟(jì)損失可能已超900億元。另?yè)?jù)美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)披露，美國(guó)僅在2018年就上報(bào)了300萬(wàn)起包括金融欺詐和身份盜取在內(nèi)的欺詐案件，全年欺詐總體損失達(dá)到30億美元。

　　不斷變化的欺詐手段，要求企業(yè)使用更先進(jìn)的技術(shù)和措施進(jìn)行發(fā)欺詐。專家表示，人工智能反欺詐的應(yīng)用有望在未來(lái)兩三年迅速增加。

　　以下內(nèi)容根據(jù)《南華早報(bào)》原文編譯。

　　要是一個(gè)人在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)完全不比價(jià)，直奔最貴的商品，在凌晨下單，輸入個(gè)人信息時(shí)還不流暢，在反欺詐人員看來(lái)，這就是一個(gè)異常信號(hào)。

　　以前，反欺詐多通過(guò)人工執(zhí)行，現(xiàn)在，人工智能已越來(lái)越多地介入金融科技領(lǐng)域，防止詐騙發(fā)生。

　　“很多欺詐行為都很難通過(guò)人工識(shí)別。相較于專家規(guī)則，基于人工智能的行為分析來(lái)識(shí)別欺詐，效率更高。”樂(lè)信副總裁史紅哲介紹。

　　樂(lè)信是納斯達(dá)克上市企業(yè)，開(kāi)發(fā)了基于人工智能的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，用來(lái)監(jiān)測(cè)和防范其分期消費(fèi)平臺(tái)上的欺詐行為。

　　此前，一筆貸款能否成功申請(qǐng)很大程度上取決于貸款額和申請(qǐng)人的信用狀況。近年來(lái)網(wǎng)絡(luò)欺詐頻發(fā)，就促使金融科技行業(yè)跳出傳統(tǒng)決策機(jī)制來(lái)判斷一個(gè)人的信用情況。普華永道在2018年的一個(gè)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，49%的受訪企業(yè)表示遭遇過(guò)欺詐，而這個(gè)數(shù)字在2016年是36%。

　　人工智能，尤其是基于機(jī)器學(xué)習(xí)的算法預(yù)測(cè)，能夠根據(jù)用戶在智能手機(jī)上的行為來(lái)識(shí)別和預(yù)防欺詐行為，如通過(guò)用戶輸入個(gè)人信息的速度以及下單時(shí)間等變量。

　　天睿（Teradata）是美國(guó)一家為銀行提供解決方案的數(shù)據(jù)分析公司，它通過(guò)人工智能進(jìn)行欺詐識(shí)別。在它一個(gè)客戶——丹麥最大的丹斯克銀行（Danske Bank）——的案例中，后者通過(guò)人工智能軟件，將人工規(guī)則產(chǎn)生的欺詐誤報(bào)數(shù)量減少了60%，并使有效欺詐識(shí)別率提升了50%。

　　樂(lè)信自主研發(fā)的“鷹眼”智能風(fēng)控系統(tǒng)，則是中國(guó)金融科技行業(yè)用機(jī)器學(xué)習(xí)來(lái)識(shí)別潛在欺詐的典型。2018年，“鷹眼”系統(tǒng)幫助樂(lè)信防范了超過(guò)2000個(gè)欺詐案件，幫助其用戶避免了3億多元的損失。

　　史紅哲介紹，人工智能算法可以通過(guò)監(jiān)測(cè)用戶的某些異常行為，以及對(duì)設(shè)備地理位置和生物認(rèn)證等眾多維度進(jìn)行分析，來(lái)識(shí)別欺詐用戶。比如，如果一天中有好幾個(gè)借款申請(qǐng)?jiān)诜钦�常時(shí)間在同一個(gè)設(shè)備發(fā)起，或者一個(gè)用戶線上購(gòu)物時(shí)不比價(jià)直接下單購(gòu)買最貴的商品，那人工智能系統(tǒng)就會(huì)在后臺(tái)發(fā)出警告，因?yàn)檫@都不是正常用戶的操作習(xí)慣。

　　此外，由于很多網(wǎng)絡(luò)欺詐都是通過(guò)身份信息盜竊進(jìn)行，如果一個(gè)用戶在輸入身份證信息時(shí)操作不夠熟練，那可能是因?yàn)樗�盜取了他人身份證，不熟悉身份證號(hào)。

　　在樂(lè)信的分期電商平臺(tái)分期樂(lè)的最新一例反欺詐案例中，騙子誘騙某個(gè)分期樂(lè)用戶在分期樂(lè)購(gòu)買產(chǎn)品，并承諾給額外酬勞作為回報(bào)。一開(kāi)始騙子要求用戶購(gòu)買小額商品，隨后在誘騙用戶購(gòu)買蘋果手機(jī)等貴重物品后，騙子就杳無(wú)音信，只能由用戶支付剩下的分期款項(xiàng)。如果多個(gè)類似的欺詐案例在一段時(shí)間內(nèi)集中發(fā)生，那樂(lè)信會(huì)在其App上對(duì)用戶推送預(yù)警信息，防止詐騙發(fā)生。

　　“騙子采取新的方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺詐，反欺詐系統(tǒng)也會(huì)不斷學(xué)習(xí)這些新案例，不斷完善，并在類似行為發(fā)生的時(shí)候發(fā)出警告。”史紅哲說(shuō)。

　　近年來(lái)，為了應(yīng)對(duì)更加復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)犯罪，金融機(jī)構(gòu)也紛紛開(kāi)始部署人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)。

　　“目前，金融機(jī)構(gòu)將人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)用于反欺詐的比例仍相對(duì)較低，不過(guò)未來(lái)兩三年這方面的部署將迅速增加。”咨詢公司KAE資深副總裁Chris Holmes在一份報(bào)告中表示。”

　　2019年11月，萬(wàn)事達(dá)就推出了“風(fēng)險(xiǎn)掃描”（Threat Scan）服務(wù)，通過(guò)一系列欺詐場(chǎng)景的模擬測(cè)試來(lái)識(shí)別商家授權(quán)系統(tǒng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。另一家信用卡巨頭Visa也推出了一個(gè)用人工智能算法監(jiān)測(cè)和防范信用卡欺詐的平臺(tái)。中國(guó)保險(xiǎn)公司平安則已經(jīng)通過(guò)面部和聲音識(shí)別技術(shù)保護(hù)投保人遠(yuǎn)離欺詐。

　　“金融行業(yè)都是通過(guò)行為分析來(lái)識(shí)別欺詐。”史紅哲說(shuō)。“在未來(lái)，庫(kù)存文具收購(gòu)，隨著人工智能的應(yīng)用更深入，收購(gòu)庫(kù)存服裝，通過(guò)面部表情識(shí)別和語(yǔ)音分析也能被用作欺詐識(shí)別，金融行業(yè)的人工智能應(yīng)用將更加成熟和自然。”

（責(zé)任編輯：張洋 HN080）

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