銀行代理" target="_blank">代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦法出臺(tái)！不對(duì)銀行評(píng)級(jí)ABCD了，但有退出機(jī)制，銀保回扣也重申禁令

　　規(guī)模8000億、貢獻(xiàn)壽險(xiǎn)三成業(yè)務(wù)的銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在銀保監(jiān)合并以后，有了新的監(jiān)管辦法——《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》于8月22日印發(fā)給各銀保監(jiān)局、銀行、保險(xiǎn)公司，并將從10月1日起正式施行。

　　這是銀保監(jiān)會(huì)成立以來(lái)首次針對(duì)銀保業(yè)務(wù)這個(gè)交叉地帶的監(jiān)管規(guī)范進(jìn)行梳理，將對(duì)銀行代理保險(xiǎn)進(jìn)行全面、全流程的監(jiān)管。《管理辦法》實(shí)施后，此前的銀保規(guī)范類文件將廢止。

　　《管理辦法》包括總則、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)規(guī)則、業(yè)務(wù)退出、監(jiān)督管理、附則六大章，共計(jì)70條。相較之下，3月份的征求意見(jiàn)稿七章、59條。這一最終版的監(jiān)管辦法相對(duì)征求意見(jiàn)稿有不少變化。

　　最大的變化是刪去了意見(jiàn)稿最受關(guān)注并存在一定爭(zhēng)議的兩點(diǎn)：一是沒(méi)有了“商業(yè)銀行可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售一年期以下保險(xiǎn)產(chǎn)品”的說(shuō)法，二是刪掉了對(duì)銀行代理保險(xiǎn)進(jìn)行ABCD評(píng)級(jí)的“評(píng)價(jià)指標(biāo)”的整個(gè)章節(jié)。

　　總體上，《管理辦法》系統(tǒng)規(guī)定了銀行代理保險(xiǎn)的準(zhǔn)入、銷售合規(guī)、防范誤導(dǎo)、退出等內(nèi)容，延續(xù)了不少現(xiàn)行規(guī)定，比如銀行代理的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和10年期以上的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)占比不低于20%；銀行網(wǎng)點(diǎn)在同一會(huì)計(jì)年度內(nèi)只能與最多3家保險(xiǎn)公司合作；銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員等非銀行人員在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所銷售保險(xiǎn)。

　　銀行代理保險(xiǎn)面臨新增“業(yè)務(wù)退出”可能

　　相較現(xiàn)行規(guī)定，《管理辦法》設(shè)立專門的“業(yè)務(wù)退出”章節(jié)，規(guī)定了銀行出現(xiàn)哪些情形時(shí)，監(jiān)管將會(huì)注銷其代理保險(xiǎn)許可證。

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　　另外，第62條還規(guī)定，若銀行代理保險(xiǎn)過(guò)程中違反審慎規(guī)則，違反第48條、第49條的，監(jiān)管將責(zé)令限期改正；逾期未改正的，或者行為嚴(yán)重危及該銀行穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)，可以采取責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)、停止批準(zhǔn)開(kāi)辦新業(yè)務(wù)的措施。

　　新規(guī)嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司給銀行及其人員“回扣”

　　近日招商銀行行長(zhǎng)田惠宇所說(shuō)的最不能容忍的員工拿保險(xiǎn)公司回扣的問(wèn)題，也在《管理辦法》也做了明文規(guī)定。

　　第21條規(guī)定，商業(yè)銀行對(duì)取得的傭金應(yīng)當(dāng)如實(shí)全額入賬，加強(qiáng)傭金集中管理，合理列支其保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員傭金，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的傭金。保險(xiǎn)公司及其人員不得以任何名義、任何形式向商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售人員支付協(xié)議規(guī)定之外的任何利益。

　　有意思的是，意見(jiàn)稿中也有類似的規(guī)定，但是并不是《管理辦法》對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行限定的，而是從約束銀行角度所作的規(guī)定：商業(yè)銀行及其保險(xiǎn)銷售人員不得向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取和索要委托代理協(xié)議約定以外的任何利益。

　　而在現(xiàn)行規(guī)定中，則是對(duì)銀行和保險(xiǎn)雙方都做了限制。《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》規(guī)定，保險(xiǎn)公司及其工作人員不得在賬外直接或者間接給予合作商業(yè)銀行及其工作人員合作協(xié)議約定以外的利益，包括支付現(xiàn)金、各類有價(jià)證券，或者報(bào)銷費(fèi)用、提供旅游等；商業(yè)銀行及其工作人員不得以任何方式向保險(xiǎn)公司及其工作人員收取、索要合作協(xié)議約定以外的任何利益。保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)員工的教育管理，完善各項(xiàng)管理制度，防范商業(yè)賄賂風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀行可開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、電話銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

　　《管理辦法》第39條規(guī)定，商業(yè)銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和電話銷售保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由其法人機(jī)構(gòu)建立統(tǒng)一集中的業(yè)務(wù)平臺(tái)和處理流程，實(shí)行集中運(yùn)營(yíng)、統(tǒng)一管理，并符合中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定。

　　意味著銀行代理保險(xiǎn)被“放行”了互聯(lián)網(wǎng)和電話渠道，只是對(duì)開(kāi)展網(wǎng)銷和電銷做了管理上的規(guī)定。

　　而在此前的意見(jiàn)稿相關(guān)規(guī)定是，“商業(yè)銀行可在自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售一年期以下保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得借助第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

　　當(dāng)時(shí)，意見(jiàn)稿的這一條被不少保險(xiǎn)公司人士所關(guān)注。業(yè)界疑惑，銀行不能在自己的網(wǎng)銀上銷售一年期以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品？銀行自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的范圍是什么，手機(jī)銀行算不算在內(nèi)？

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